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Los tres pilares del sistema de jubilación en Holanda

Los tres pilares del sistema de jubilación en Holanda

Holanda, conocido por los paseos en bicicleta por Ámsterdam, por la Corte Internacional de Justicia de las Naciones Unidas en La Haya, por sus gofres rellenos de caramelo o sus campos de tulipanes… Sin embargo, este país no es tan conocido por su sistema de pensiones.

Para la OCDE, Holanda es el ejemplo a seguir en cuanto a materia de jubilación. Esto se debe a que es un país que gasta en su sistema de pensiones público algo menos del 6% del PIB y garantiza una tasa de sustitución del 90% sobre el último salario a través de un sistema que combina la pensión pública con el ahorro privado

El sistema de pensiones holandés consta de tres cimientos: uno público, un sistema ocupacional privado cuasi obligatorio y un sistema de pensiones privadas voluntarias.

El modelo holandés garantiza a sus jubilados un 90% del último salario, ¿cómo?

El primer pilar del sistema holandés es una pensión pública básica cuya cuantía es igual al Salario Mínimo Interprofesional del país que actualmente se sitúa en unos 1.400 euros mensuales.

Este sistema público se financia a través del “Algemene Ouerdoms Wet (AOW) Savings Fund” mediante los impuestos del contribuyente y ha sido diseñado para hacer frente al reto demográfico del envejecimiento de la población.

Todas las personas que viven en Holanda están automáticamente cubiertas por la AOW. La pensión AOW  permite a todos aquellos que trabajan en el país tener una pensión, independientemente de su nacionalidad. El único requisito es que no se puede acceder a ella antes de los 65 años.

No obstante, el Gobierno holandés ha aprobado una reforma para que la edad legal de jubilación se ajuste a la esperanza de vida de los ciudadanos del país, por lo que en 2021 se situará a los 67 años.

El 91% de los trabajadores holandeses están cubiertos por algún plan de pensiones privado

El segundo pilar, de carácter obligatorio con la mayoría de convenios colectivos, conlleva un ahorro privado. Las entidades financieras ofrecen más de 5.000 Planes de Pensiones a los que las empresas y trabajadores pueden optar en función de las características que deseen para el mismo.

El tercer pilar del sistema de pensiones suele formalizarse mediante la contratación de ahorro individual

¿Cómo es el sistema de pensiones en Reino Unido?

¿Cómo es el sistema de pensiones en Reino Unido?

Número de habitantes: 65,64 millones

Tipo de sistema: modelo anglosajón

Salario medio: 1.741 euros mensuales

Edad de jubilación: 66 años, entre 2018 y 2020; 67 años, entre 2034 y 2036; y 68 años, entre 2044 y 2046

Reino Unido siempre ha tenido un papel protagonista a nivel económico y político en Europa. Uno de los puntos de referencia del país anglosajón es su modelo de pensiones que cuenta con un sistema de ayudas sociales enfocado en cubrir prestaciones muy básicas, partiendo de que el individuo es el principal impulsor de la planificación de su jubilación.

El sistema público inglés consta de tres niveles: la pensión básica pública, la pensión adicional ligada a los ingresos de los trabajadores y la prestación para los británicos con menores rentas, la conocida como “pension credit”.

El primer pilar: pensión estatal

“La pensión básica estatal” (Basic State Pension) es una suma fija para los trabajadores que hayan contribuido 44 años al sistema. Este pilar ha sido objeto de una importante reforma, por el que los británicos que acrediten un periodo mínimo de cotización mínimo tendrán derecho a una pensión de 155,65 libras semanales, independientemente de las cuantías de sus cotizaciones.

El segundo pilar: la S2P

Por otro lado, los británicos cuentan con un segundo pilar financiado en régimen de reparto conocido como la “segunda pensión estatal” o “S2P”, que proporciona un importe adicional en función de la renta, también de carácter contributivo.

Tercer nivel: el crédito de pensiones

Por último, el tercer nivel, el crédito de pensiones (“Pension Credit”) también de carácter contributivo y que constituye un beneficio semanal libre de impuestos para personas con rentas bajas, con la finalidad de garantizar un importe mínimo a los pensionistas. Es decir, se trata de una pensión asistencial, exenta de impuestos, para personas con mayor riesgo de exclusión.

Un plan de afiliación automática a planes de pensiones de empresa

Además, desde 2012 las empresas de Reino Unido están obligadas a suscribir un Plan de Pensiones para todos sus empleados mayores de 22 años que ganen más de 10.000 libras al año, siempre que no tuvieran ya un Plan establecido. Los empleados tienen la opción de salirse del plan voluntariamente durante el primer mes desde la inscripción y, cada tres años, el empleador debe recordarles su opción de acceder.

Actualmente un 2% del salario de los trabajadores y un 3% adicional del salario aportado por la empresa va a este Plan de Pensiones, pero en abril de 2019 aumentará hasta el 8% (3% del salario aportado por el trabajador, 4% por la empresa y un 1% por el Estado en forma de subsidios). Por el momento, las aportaciones públicas al sistema de pensiones británico aportan unas 8.300 libras de media anual y los planes de empleo deberían suponer otras 6.600 libras, frente a un salario medio en torno a 28.000 libras.

En 2018, más de 1,2 millones de empresas han establecido un Plan de Pensiones y 9,5 millones de trabajadores se han incorporado como partícipes. Tan sólo un 7% han rechazado estar en el Plan de Pensiones.

El éxito en Reino Unido se debe a que han puesto en marcha numerosos instrumentos para complementar la pensión del sistema público de reparto, cuya tasa de sustitución supone tan sólo el 30,8% de los ingresos previos a la jubilación del trabajador.

Suecia, el mejor ejemplo de un país de enjoylders

Suecia, el mejor ejemplo de un país de enjoylders

  • Número de habitantes: 9,903 millones
  • Número jubilados/porcentaje: 33.8% de la población activa (27,8% de media en la OCDE)
  • Tipo de sistema: Mixto
  • Pensión de jubilación media: 1.740 euros/mes, de los que pensión pública: 1.210 euros/mes, planes de empleo (350 euros/mes) y 3º pilar (180 euros/mes)
  • Salario medio: 3.280 euros brutos al mes
  • Edad de jubilación: a partir de 61 años

Suecia tiene uno de los sistemas de pensiones más sostenibles y confiables del mundo. En este país al igual que en Dinamarca, Finlandia, Gran Bretaña, Holanda e Irlanda se combina libremente el sistema público con el sistema privado, y no son las empresas sino los propios trabajadores los que eligen cómo jubilarse.

El país conocido por IKEA y sus grandes lagos destaca también por el bienestar del que disfrutan sus jubilados, unos verdaderos enjoylders. Las pensiones de jubilación suecas se sustentan desde 1994 en tres pilares fundamentales: un pilar público, un sistema ocupacional cuasi-obligatorio y una pensión voluntaria.

Además, el modelo de información sueco ha sido el más citado por los expertos como sistema a imitar. El sobre que envía el Gobierno de aquel país es de un característico color naranja que los ciudadanos identifican de manera nítida. Este documento informa anualmente a los ciudadanos sobre su pensión pública futura.

Suecia ha abandonado la idea de que sólo el Estado debe hacerse cargo de la pensión de sus jubilados y para ello informa a sus ciudadanos de la importancia de ahorrar mediante planes privados para poder disfrutar de una jubilación sin perder el nivel de vida. En el país nórdico saben cómo ser un verdadero enjoylder.

Primer pilar: el sistema público de pensiones

La pensión pública está financiada por las aportaciones de empresa y trabajador, sumando en total el 18,5% de su salario bruto, del que el 16% se va acumulando en una cuenta individual virtual (cuenta nocional). El saldo de esa cuenta nocional representa el derecho acumulado de pensión futura. El Estado informa sobre el saldo acumulado en la cuenta nocional a través del denominado “Sobre Naranja”, que los trabajadores suecos reciben anualmente. En cualquier caso, el sistema de “cuentas nocionales” funciona como un sistema de reparto, en el que las contribuciones realizadas por los trabajadores actuales financian los pagos por prestaciones de los pensionistas actuales. Frente a esto, el otro 2,5% del salario bruto del trabajador, se asigna a un Fondo de Pensiones de gestión privada, libremente elegible por el trabajador, entre diferentes Fondos de Pensiones gestionados por entidades gestoras privadas en el mercado sueco (sistema de capitalización).

 

 

 

Por ello, aunque el modelo sueco de pensión pública es básicamente de reparto, permite el complemento necesario del sistema de capitalización.

El trabajador sueco tiene disponible desde los 61 años su pensión acumulada, si bien puede retrasar lo que desee el acceso a la pensión, aumentando así su saldo total. El importe de su pensión vendrá determinado por las aportaciones acumuladas durante su vida laboral más la revalorización establecida, y todo ello dividido por los años de esperanza de vida que tenga el trabajador en el momento de jubilarse. La revalorización de las aportaciones a la cuenta nocional viene determinada en función del crecimiento medio de los salarios en el país, mientras que la revalorización de la cuenta de capitalización dependerá de la rentabilidad del Fondo de Pensiones elegido.

En cualquier caso, en Suecia existe también una pensión mínima garantizada por el Estado y no contributiva que es financiada con impuestos. Los suecos que no hayan logrado llegar a una pensión contributiva y que hayan residido durante mínimo 40 años en Suecia pueden, desde los 65 años, recibir esta ayuda.

Segundo pilar: un sistema ocupacional cuasi-obligatorio

Los trabajadores suecos cuentan una elevada cobertura a través de planes de pensiones de empleo, complementarios del sistema público y de capitalización individual. Más del 90% de los trabajadores suecos son partícipes de algún plan de pensiones de empleo. La adhesión a este tipo de planes es cuasi obligatoria y su estructura y condiciones depende de la negociación colectiva entre sindicatos y organizaciones empresariales.

La contribución al segundo pilar alcanza el 4,5% del salario del trabajador.

Tercer pilar: pensión voluntaria

El tercer pilar, de carácter privado y voluntario, es de capitalización, gestionado por Fondos de Pensiones o compañías aseguradoras. Su crecimiento ha sido favorecido a través de incentivos fiscales y, aunque el primer pilar cubre a toda la población y el segundo a más del 90%, las aportaciones voluntarias a este sistema individual son realizadas por más de la mitad de la población.

El sistema de pensiones en Suecia, ejemplo de sostenibilidad y adaptación para los jubilados

En resumen, las cotizaciones sociales suponen el 18,5% del salario. De este porcentaje, el 16% van a seguir financiando el sistema de reparto y el 2,5% restante se integran en una cuenta individual que se gestionará por un gestor libremente elegido por el trabajador.

Así, el sistema sueco de cuentas nocionales se ha convertido en un claro ejemplo de adaptación de los tradicionales sistemas de reparto a modelos más sostenibles y adaptados a la nueva realidad demográfica y a las carreras laborales más flexibles de nuestros días.

 

Las cinco claves para ser un enjoylder

Las cinco claves para ser un enjoylder

Enjoylder es una etiqueta de futuro, una aspiración orientada a la previsión para la jubilación. La definición es sencilla: enjoylder es quien consiga mantener su nivel de vida durante la jubilación porque ha ido complementando su pensión futura con ahorro privado. Hasta ahí todo claro, pero ¿cómo podemos llegar a ser un enjoylder?

Jubilarte como un enjoylder, el que disfruta en su retiro, no es una tarea sencilla y por eso vamos a detallar los pasos a seguir para conseguirlo:

– La importancia de la información: Tener un cálculo aproximado de la pensión que nos espera es imprescindible para planear nuestro futuro financiero. Mirar la previsión del tiempo antes de salir de casa, nos permite elegir qué chaqueta ponernos. Es cierto que hay vecinos que lo tienen más fácil, pues hasta 10 estados europeos (Alemania, Reino Unido, Francia, Portugal, Italia…) informan a sus ciudadanos de cuál será su pensión estimada. En España se aprobó una Ley en 2011 que obligaba a la Seguridad Social a informar a cada trabajador anualmente sobre su pensión pública. Lo cierto es que nunca se ha puesto en práctica, a pesar de que el 95% de los españoles considera que debería reconocerse como un derecho ser informados por el Estado anualmente sobre cuál será su pensión.

– Las etapas de la vida han cambiado: En los años 90, la esperanza de vida en España era de 74 años, es decir, la etapa de jubilación no alcanzaba los 10 años. Esto, por suerte, ha cambiado. La esperanza de vida en 2055 se sitúa en los 92 años, por lo que podemos dividir nuestra vida en tres etapas: 27 años de formación, 38 años de desempeño laboral y 27 años de jubilación. Esta situación no se ha visto nunca en la historia y debemos estar preparados. Es necesario entender que vamos a vivir varias décadas sin una nómina.

– Tu pensión pública no desaparecerá, pero será más baja: No es razonable ni lógico pensar que desaparecerá el sistema púbico de pensiones, pero sí es necesario saber que las pensiones serán cada vez más bajas. ¿Y por qué va a suceder esto si seguimos tributando? En España las pensiones las pagan los trabajadores, es decir, lo que tú pagas a la Seguridad Social se destina a los jubilados de hoy en día. De esta manera, cuando te jubiles, tu pensión pública la pagarán los trabajadores que haya en activo en ese momento. La clave es que hoy hay dos trabajadores por cada jubilado, pero en 20 años habrá 1.3 y en 2040 la perspectiva es de un trabajador por cada jubilado: la mitad. Esto se traduce en que el dinero disponible para pagar las pensiones será la mitad.

– ¿Cómo afectará a tu nivel de vida?: Cuando te incorporas a la vida laboral recibes una nómina con la que sufragas tus gastos. Ese ingreso te permite tener un nivel de vida concreto, más alto o más bajo. Pues hay una cosa que debes saber: tu pensión pública va a ser más baja que tu último sueldo. Da igual si tu sueldo es alto o bajo, tu pensión va ser más baja. Si te jubilas mañana, tu pensión pública será un 20% más baja que tu sueldo. Si tienes entre 35 y 45 años, la diferencia será del 50%. ¿Qué significa esto? Que sin ahorro tu nivel de vida se reducirá a la mitad.

– Ser un enjoylder está en tu mano: El modelo de triunfador ha cambiado. Imagina poder mantener tu nivel de vida durante 27 años pero sin pasar todo el día en una oficina. Una etapa que antes se vivía como un periodo de recogimiento se convierte en una fase vital de disfrute. Lo mejor de esto es que no depende de nadie, ser un enjoylder depende sólo de ti. Complementar tu pensión pública con ahorro para disfrutar en tu jubilación… merece la pena.

¿Por qué es importante empezar a ahorrar para la jubilación?

¿Por qué es importante empezar a ahorrar para la jubilación?

Si te vas a jubilar, necesitas ahorrar. Cuando te jubiles tu pensión pública va a ser más baja que tu último sueldo. ¿Por qué? En 2030, cobrarás el 60% de tu último sueldo, y en 2060, la estimación es que el dinero que se perciba de pensión pública sea el 50%. Esto se debe a la evolución que tendrá la tasa de sustitución.

Según las previsiones, dentro de 40 años los mayores de 65 años representarán un 40% del total de la población en España. Es decir, serán un total de 16 millones de personas y habrá un trabajador por cada persona jubilada; actualmente hay dos trabajadores por cada pensionista. Por ello, la futura pensión de los jóvenes españoles estará condicionada por la tasa de sustitución. En la actualidad, la tasa de sustitución en España es del 82,1%, pero dentro de 30 años será de 51%. Es decir, los actuales trabajadores de entre 35 y 45 años tendrán que vivir con la mitad de su sueldo cuando se jubilen.

Miki Nadal nos cuenta en este vídeo cómo mantener nuestro nivel de vida en la jubilación siendo un enjoylder. Da igual que seas “alto o bajo y que ganes mucho o poco” tu pensión pública será mucho menor que tu último sueldo y tu nivel de vida va bajar. Para disfrutar de la jubilación hay que ser un “jubilado disfrutón”, es decir, hay que ahorrar para poder complementar nuestra futura pensión.