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Jubilación

Suecia, el mejor ejemplo de un país de enjoylders

Suecia, el mejor ejemplo de un país de enjoylders

  • Número de habitantes: 9,903 millones
  • Número jubilados/porcentaje: 33.8% de la población activa (27,8% de media en la OCDE)
  • Tipo de sistema: Mixto
  • Pensión de jubilación media: 1.740 euros/mes, de los que pensión pública: 1.210 euros/mes, planes de empleo (350 euros/mes) y 3º pilar (180 euros/mes)
  • Salario medio: 3.280 euros brutos al mes
  • Edad de jubilación: a partir de 61 años

Suecia tiene uno de los sistemas de pensiones más sostenibles y confiables del mundo. En este país al igual que en Dinamarca, Finlandia, Gran Bretaña, Holanda e Irlanda se combina libremente el sistema público con el sistema privado, y no son las empresas sino los propios trabajadores los que eligen cómo jubilarse.

El país conocido por IKEA y sus grandes lagos destaca también por el bienestar del que disfrutan sus jubilados, unos verdaderos enjoylders. Las pensiones de jubilación suecas se sustentan desde 1994 en tres pilares fundamentales: un pilar público, un sistema ocupacional cuasi-obligatorio y una pensión voluntaria.

Además, el modelo de información sueco ha sido el más citado por los expertos como sistema a imitar. El sobre que envía el Gobierno de aquel país es de un característico color naranja que los ciudadanos identifican de manera nítida. Este documento informa anualmente a los ciudadanos sobre su pensión pública futura.

Suecia ha abandonado la idea de que sólo el Estado debe hacerse cargo de la pensión de sus jubilados y para ello informa a sus ciudadanos de la importancia de ahorrar mediante planes privados para poder disfrutar de una jubilación sin perder el nivel de vida. En el país nórdico saben cómo ser un verdadero enjoylder.

Primer pilar: el sistema público de pensiones

La pensión pública está financiada por las aportaciones de empresa y trabajador, sumando en total el 18,5% de su salario bruto, del que el 16% se va acumulando en una cuenta individual virtual (cuenta nocional). El saldo de esa cuenta nocional representa el derecho acumulado de pensión futura. El Estado informa sobre el saldo acumulado en la cuenta nocional a través del denominado “Sobre Naranja”, que los trabajadores suecos reciben anualmente. En cualquier caso, el sistema de “cuentas nocionales” funciona como un sistema de reparto, en el que las contribuciones realizadas por los trabajadores actuales financian los pagos por prestaciones de los pensionistas actuales. Frente a esto, el otro 2,5% del salario bruto del trabajador, se asigna a un Fondo de Pensiones de gestión privada, libremente elegible por el trabajador, entre diferentes Fondos de Pensiones gestionados por entidades gestoras privadas en el mercado sueco (sistema de capitalización).

 

 

 

Por ello, aunque el modelo sueco de pensión pública es básicamente de reparto, permite el complemento necesario del sistema de capitalización.

El trabajador sueco tiene disponible desde los 61 años su pensión acumulada, si bien puede retrasar lo que desee el acceso a la pensión, aumentando así su saldo total. El importe de su pensión vendrá determinado por las aportaciones acumuladas durante su vida laboral más la revalorización establecida, y todo ello dividido por los años de esperanza de vida que tenga el trabajador en el momento de jubilarse. La revalorización de las aportaciones a la cuenta nocional viene determinada en función del crecimiento medio de los salarios en el país, mientras que la revalorización de la cuenta de capitalización dependerá de la rentabilidad del Fondo de Pensiones elegido.

En cualquier caso, en Suecia existe también una pensión mínima garantizada por el Estado y no contributiva que es financiada con impuestos. Los suecos que no hayan logrado llegar a una pensión contributiva y que hayan residido durante mínimo 40 años en Suecia pueden, desde los 65 años, recibir esta ayuda.

Segundo pilar: un sistema ocupacional cuasi-obligatorio

Los trabajadores suecos cuentan una elevada cobertura a través de planes de pensiones de empleo, complementarios del sistema público y de capitalización individual. Más del 90% de los trabajadores suecos son partícipes de algún plan de pensiones de empleo. La adhesión a este tipo de planes es cuasi obligatoria y su estructura y condiciones depende de la negociación colectiva entre sindicatos y organizaciones empresariales.

La contribución al segundo pilar alcanza el 4,5% del salario del trabajador.

Tercer pilar: pensión voluntaria

El tercer pilar, de carácter privado y voluntario, es de capitalización, gestionado por Fondos de Pensiones o compañías aseguradoras. Su crecimiento ha sido favorecido a través de incentivos fiscales y, aunque el primer pilar cubre a toda la población y el segundo a más del 90%, las aportaciones voluntarias a este sistema individual son realizadas por más de la mitad de la población.

El sistema de pensiones en Suecia, ejemplo de sostenibilidad y adaptación para los jubilados

En resumen, las cotizaciones sociales suponen el 18,5% del salario. De este porcentaje, el 16% van a seguir financiando el sistema de reparto y el 2,5% restante se integran en una cuenta individual que se gestionará por un gestor libremente elegido por el trabajador.

Así, el sistema sueco de cuentas nocionales se ha convertido en un claro ejemplo de adaptación de los tradicionales sistemas de reparto a modelos más sostenibles y adaptados a la nueva realidad demográfica y a las carreras laborales más flexibles de nuestros días.

 

Las cinco claves para ser un enjoylder

Las cinco claves para ser un enjoylder

Enjoylder es una etiqueta de futuro, una aspiración orientada a la previsión para la jubilación. La definición es sencilla: enjoylder es quien consiga mantener su nivel de vida durante la jubilación porque ha ido complementando su pensión futura con ahorro privado. Hasta ahí todo claro, pero ¿cómo podemos llegar a ser un enjoylder?

Jubilarte como un enjoylder, el que disfruta en su retiro, no es una tarea sencilla y por eso vamos a detallar los pasos a seguir para conseguirlo:

– La importancia de la información: Tener un cálculo aproximado de la pensión que nos espera es imprescindible para planear nuestro futuro financiero. Mirar la previsión del tiempo antes de salir de casa, nos permite elegir qué chaqueta ponernos. Es cierto que hay vecinos que lo tienen más fácil, pues hasta 10 estados europeos (Alemania, Reino Unido, Francia, Portugal, Italia…) informan a sus ciudadanos de cuál será su pensión estimada. En España se aprobó una Ley en 2011 que obligaba a la Seguridad Social a informar a cada trabajador anualmente sobre su pensión pública. Lo cierto es que nunca se ha puesto en práctica, a pesar de que el 95% de los españoles considera que debería reconocerse como un derecho ser informados por el Estado anualmente sobre cuál será su pensión.

– Las etapas de la vida han cambiado: En los años 90, la esperanza de vida en España era de 74 años, es decir, la etapa de jubilación no alcanzaba los 10 años. Esto, por suerte, ha cambiado. La esperanza de vida en 2055 se sitúa en los 92 años, por lo que podemos dividir nuestra vida en tres etapas: 27 años de formación, 38 años de desempeño laboral y 27 años de jubilación. Esta situación no se ha visto nunca en la historia y debemos estar preparados. Es necesario entender que vamos a vivir varias décadas sin una nómina.

– Tu pensión pública no desaparecerá, pero será más baja: No es razonable ni lógico pensar que desaparecerá el sistema púbico de pensiones, pero sí es necesario saber que las pensiones serán cada vez más bajas. ¿Y por qué va a suceder esto si seguimos tributando? En España las pensiones las pagan los trabajadores, es decir, lo que tú pagas a la Seguridad Social se destina a los jubilados de hoy en día. De esta manera, cuando te jubiles, tu pensión pública la pagarán los trabajadores que haya en activo en ese momento. La clave es que hoy hay dos trabajadores por cada jubilado, pero en 20 años habrá 1.3 y en 2040 la perspectiva es de un trabajador por cada jubilado: la mitad. Esto se traduce en que el dinero disponible para pagar las pensiones será la mitad.

– ¿Cómo afectará a tu nivel de vida?: Cuando te incorporas a la vida laboral recibes una nómina con la que sufragas tus gastos. Ese ingreso te permite tener un nivel de vida concreto, más alto o más bajo. Pues hay una cosa que debes saber: tu pensión pública va a ser más baja que tu último sueldo. Da igual si tu sueldo es alto o bajo, tu pensión va ser más baja. Si te jubilas mañana, tu pensión pública será un 20% más baja que tu sueldo. Si tienes entre 35 y 45 años, la diferencia será del 50%. ¿Qué significa esto? Que sin ahorro tu nivel de vida se reducirá a la mitad.

– Ser un enjoylder está en tu mano: El modelo de triunfador ha cambiado. Imagina poder mantener tu nivel de vida durante 27 años pero sin pasar todo el día en una oficina. Una etapa que antes se vivía como un periodo de recogimiento se convierte en una fase vital de disfrute. Lo mejor de esto es que no depende de nadie, ser un enjoylder depende sólo de ti. Complementar tu pensión pública con ahorro para disfrutar en tu jubilación… merece la pena.

¿Por qué es importante empezar a ahorrar para la jubilación?

¿Por qué es importante empezar a ahorrar para la jubilación?

Si te vas a jubilar, necesitas ahorrar. Cuando te jubiles tu pensión pública va a ser más baja que tu último sueldo. ¿Por qué? En 2030, cobrarás el 60% de tu último sueldo, y en 2060, la estimación es que el dinero que se perciba de pensión pública sea el 50%. Esto se debe a la evolución que tendrá la tasa de sustitución.

Según las previsiones, dentro de 40 años los mayores de 65 años representarán un 40% del total de la población en España. Es decir, serán un total de 16 millones de personas y habrá un trabajador por cada persona jubilada; actualmente hay dos trabajadores por cada pensionista. Por ello, la futura pensión de los jóvenes españoles estará condicionada por la tasa de sustitución. En la actualidad, la tasa de sustitución en España es del 82,1%, pero dentro de 30 años será de 51%. Es decir, los actuales trabajadores de entre 35 y 45 años tendrán que vivir con la mitad de su sueldo cuando se jubilen.

Miki Nadal nos cuenta en este vídeo cómo mantener nuestro nivel de vida en la jubilación siendo un enjoylder. Da igual que seas “alto o bajo y que ganes mucho o poco” tu pensión pública será mucho menor que tu último sueldo y tu nivel de vida va bajar. Para disfrutar de la jubilación hay que ser un “jubilado disfrutón”, es decir, hay que ahorrar para poder complementar nuestra futura pensión.

El ahorro, necesario para mitigar la “brecha salarial”

El ahorro, necesario para mitigar la “brecha salarial”

Javier Santacruz – Investigador de la Fundación de Estudios financieros (FEF).

Cada 8 de marzo, el Día de la Mujer Trabajadora va acompañado de un problema real como es el de la “brecha salarial”. Entendemos esta como la diferencia de salario entre hombres y mujeres a igual puesto de trabajo y a iguales competencias profesionales. En términos medios, el salario bruto de una mujer es un 22,8% menos que el de un hombre. Pero si contemplamos lo que ocurre después de llegar a la edad de jubilación, la “brecha” se agranda hasta el 30,45%[1] para los empleados del Régimen General y del 26,44% para los autónomos[2].

Por qué existe la brecha salarial

Se trata de una diferencia salarial que viene de muchos años atrás cuando la participación de la mujer en el mercado laboral apenas superaba el 20%. En este sentido, el primer factor condicionante es el porcentaje de mujeres que está dentro del mercado laboral en proporción a la población que se encuentra en edad de trabajar (activos entre los 16 y los 64 años) y, al mismo tiempo, cuánto porcentaje está en este momento ocupado.

Desde la creación de la Eurozona en 1997 hasta el tercer trimestre de 2017, el porcentaje de mujeres activas ha subido 21 puntos hasta el 68,8% de la población en edad de trabajar. Así, se sitúa un punto porcentual por encima de la media de la Eurozona y reduce en 20 años la diferencia con los hombres en 18,5 puntos (la tasa para hombres es del 78,9%). En el caso de las mujeres que están ocupadas, la ganancia de la tasa de actividad en este período ha sido de 21,8 puntos hasta el 55,9% y ha reducido la “brecha” en 19 puntos frente a hombres. Por tanto, las diferencias entre hombres y mujeres han ido reduciéndose de una forma notable.

En segundo lugar, otro factor que explica la “brecha salarial” es el momento en que la mujer se incorpora al mercado de trabajo y la composición por edad de la fuerza laboral. Observamos que en las generaciones más jóvenes, la diferencia de salarios es menor que en las generaciones más maduras: 14% entre profesionales de entre 25 y 44 años (al nivel de países como Finlandia o Dinamarca) frente al 27% para trabajadores de más de 55 años.

Y, por último, es relevante un tercer factor que es el número total efectivo de horas trabajadas por mujeres y hombres, ya que esto nos habla sobre el tipo de jornada y contrato que tiene cada uno, además de los “saltos” que se producen en algunas etapas de la vida laboral (por ejemplo, períodos de maternidad). Desde el comienzo de la crisis en 2008, la diferencia de horas anuales que trabajan de menos las mujeres con respecto a los hombres se ha reducido a la mitad (396.137 horas actuales frente a 637.120 horas en 2008).

Cómo amortiguar la “brecha salarial”: el papel del ahorro

A pesar de la reducción de la “brecha salarial”, ésta tiene importantes efectos en las economías domésticas. Por ello, para evitar problemas tanto presentes (que repercuten en la planificación familiar, la productividad o el nivel de formación) como futuros (estar condenados a que las mujeres tengan sistemáticamente una pensión menor que la de los hombres), hay un factor que ayuda a nivelar esta diferencia salarial como es el ahorro.

En materia de planificación de la jubilación, la “brecha de la pensión” genera un déficit de ahorro actual para las mujeres de 8.284,40 euros para afrontar la vejez (una diferencia de pensión de 414,22 euros anuales a valor actual, descontados al 5%). Esta desventaja obliga a la mujer a ahorrar antes, en mayor proporción de su renta disponible, y más rápido que un hombre con la misma categoría profesional.

De esta forma, las trabajadoras pueden salvar la “brecha de género” existente en el mercado laboral con una mejor previsión de largo plazo, modificando sus pautas de consumo para adaptarse a los períodos en los que no está trabajando y, por tanto, donde sufre una pérdida de renta disponible. Veremos cómo sí hay resquicios para incrementar el ahorro, sólo se trata de planificar mejor los gastos y ser más eficientes.

Qué estrategias posibles de ahorro hay para la “brecha salarial”

Si bien es clara la necesidad de ahorrar, al mismo tiempo surge la pregunta ¿pero y de dónde se puede obtener el ahorro necesario para amortiguar las consecuencias negativas de la “brecha salarial”? La situación actual de los salarios agrava el problema del ahorro, pero no lo hace imposible. Aquí entran en juego diferentes factores. El primero es la diferencia de cotizaciones sociales entre mujer y hombre, derivadas de la diferencia de salarios.

Concretamente, en términos de salario medio y poniendo el foco en la tenencia de hijos, la mujer cotiza a la Seguridad Social anualmente 2.138,82 euros menos que un hombre, siendo menor esta cantidad en el tramo de edad donde se tiene hijos entre los 30 y los 44 años: 1.368 euros anuales. Sin embargo, en los primeros tres años de vida de un hijo, la madre recibe hasta 3.600 euros como deducción por maternidad (1.200 euros anuales). Si en vez de gastar este dinero, la mitad de él (1.800 euros) fuera destinado a un ahorro invertido de forma conservadora, se encontraría con 7.779,5 euros en el momento de su jubilación, prácticamente el dinero que necesita para no quedarse en desventaja con respecto al hombre a los 65 años (8.284,40 euros calculados anteriormente)[3].

El segundo factor es el riesgo asumido. Evidentemente, el proceso de acumulación de ahorro para la mujer puede ser mayor si se asume un mayor nivel de riesgo. Sin embargo, la clave no está tanto en qué nivel se asuma sino si está correctamente gestionado. En países como Estados Unidos, las empresas tienen a disposición de sus empleados a expertos en finanzas que ayudan a planificar la cartera de una persona en función de diferentes parámetros.

El tercer factor se basa en la necesidad de un marco que favorezca la conciliación familiar, no sólo para con los hijos sino también para con los padres en riesgo de dependencia. Es un campo donde los costes se pueden reducir de tal forma que lo que antes se gastaba una mujer en contratar cuidados externos o el sueldo al que renunciaba por reducción de jornada, ahora lo puede emplear en ahorrar. Tengamos en cuenta que el 2,3% del presupuesto familiar se destina a cuidados externos, con lo cual el campo es amplio para rebajar esta factura[4].

El cuarto y último factor es la existencia de incentivos fiscales más allá de la propia deducción por maternidad. La mayor dificultad para ahorrar radica en que el 36% del sueldo bruto se lo lleva la Seguridad Social, siendo una carga más gravosa cuanto más bajo es el salario. Por tanto, hay que aprovechar todos los ahorros en impuestos -sobre todo del IRPF– en materias como “saltos de tramo” o mínimos personales y familiares, entre otros.

[1] Datos INE (Encuesta de Estructura Salarial, última edición 2015), Eurostat y Ministerio de Trabajo y Seguridad Social (datos actualizados al 31/01/2018) para pensiones de jubilación.
[2] Es evidente que hay que tomar con cautela los datos de sueldo medio, ya que estos no comparan a profesionales con el mismo puesto de trabajo, sino que se refieren al conjunto de los ocupados, sin hacer distinciones ni desagregar la muestra para ajustarla según trabajo desempeñado.
[3] Hipótesis conservadora de rentabilidad a largo plazo del 5%.
[4] Encuesta de Presupuestos Familiares, INE.