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Pensión jubilación

Enjoylders, los triunfadores de la jubilación

Enjoylders, los triunfadores de la jubilación

Baby boomers, Generación X, Millenials… todas las personas vivas tenemos ya una etiqueta generacional según unas características, hábitos y aspiraciones profesionales y vitales concretas. Recibir esta etiqueta no depende de nosotros, sino del momento en el que nacimos. Frente a esto surge una nueva etiqueta. Una que mira al futuro, al bienestar y a la que todos podemos aspirar: los enjoylders.

El término enjoylder, que proviene de las palabras inglesas enjoy (disfrutar) y older (mayor), se refiere a todos aquellos que logren mantener durante la jubilación el mismo nivel de vida que tenían cuando trabajaban. Estos son los triunfadores que se asegurarán disfrutar de su futuro.

¿Es sólo para los jóvenes?

No, es para todas las generaciones. Da igual la edad que tengas, si no complementaste tu pensión pública con ahorro, tu capacidad caerá una vez jubilado. Si te jubilas el mes que viene, sin ningún complemento privado, tu capacidad financiera descenderá casi un 20%. Es por eso que mantener tu nivel de vida en la jubilación puede parecer una aspiración sencilla, pero no lo es. Si lo consigues, te habrás jubilado como un triunfador. Obviamente llegar a ser enjoylder será más complicado para los más jóvenes por dos motivos:

  • Una tasa de sustitución que caerá. La tasa de sustitución en España está en torno al 80%, la más alta de los países de la OCDE. Sin embargo, este porcentaje irá descendiendo poco a poco. Así, la tasa de sustitución estimada para 2030 es del 60%.
  • Una vida mucho más larga. Se estima que la esperanza de vida española en 2055 será de 92 años. Esto hace que los jóvenes españoles puedan dividir su vida profesional en tres etapas: 27 años de formación, 38 años de desempeño laboral y 27 años de jubilación (aunque la edad de jubilación se retrasará presumiblemente). Es decir, la etapa de jubilación de los Millennials y Centennials representará un tercio de su vida. Estas cifras chocan con la esperanza de vida de mediados de los años noventa, que no era superior a los 74 años, por lo que la media no vivía ni diez años jubilados.

Por tanto, el día en que los jóvenes españoles dejen de trabajar, su capacidad económica será de la mitad que el mes inmediatamente anterior. Sin complemento privado, tendrán que acostumbrarse a vivir al 50% durante una etapa de casi treinta años. En cambio, los enjoylders podrán disfrutar de una etapa muy larga con el mismo nivel de vida que tenían cuando trabajaban, pero con todo el tiempo en sus manos para disfrutarlo.

¿Esto es para los ricos?

No, cualquiera puede ser enjoylder. Cualquiera puede jubilarse como un triunfador. Es una etiqueta aspiracional, pero una aspiración accesible a cualquier persona. No importa el nivel de vida que tengas, sea muy alto o muy bajo, si no complementas tu pensión, no podrás mantenerlo. Cuanto más joven seas, más caerá ese nivel. Da igual cuál sea tu sueldo; que seas directivo o becario; que tengas un coche alemán o vayas en metro; que vivas en un chalé con piscina o compartas un piso… tú puedes ser un enjoylder. La buena noticia es que la posibilidad de serlo depende sólo de ti. La segunda buena noticia es que hasta ahora no existía la etiqueta y no todos pudieron conocer la información que hay detrás de ella. Tú sí.

¿Te animas a ser un enjoylder?

¿Cómo te afecta el nuevo factor de sostenibilidad de las pensiones?

¿Cómo te afecta el nuevo factor de sostenibilidad de las pensiones?

A la hora de calcular tu pensión cuando te jubilas, actualmente se utilizan tres parámetros  principales: la base de cotización de los últimos diecinueve años (en 2022 serán los últimos veinticinco), la edad de jubilación y los años de cotización a la Seguridad Social. Sin embargo, en los próximos años se incorporará uno nuevo: el factor de sostenibilidad.

¿Por qué se ha introducido este nuevo parámetro? Fundamentalmente se debe a dos razones que afectan a nuestro sistema de pensiones: el envejecimiento de la población y la esperanza de vida. Cada vez viviremos más y el porcentaje de mayores de 65 años aumentará. Esto, unido a la baja natalidad, provocará que baje la ratio de trabajadores por pensionistas. La sostenibilidad financiera de los sistemas de reparto necesita que la ratio entre cotizantes y pensionistas sea superior a dos. Las proyecciones demográficas permitirían mantener esta ratio hasta el año 2029. A partir de entonces, el aumento de las pensiones de viudedad y de jubilación principalmente harían reducir dicha ratio hasta 0,7, es decir, que por cada pensionista (incluye todas las contingencias) habría 0,7 cotizantes financiando la prestación.

Esto quiere decir que, manteniendo el modelo actual, habría que destinar muchos más recursos a las pensiones a la vez que habría menos trabajadores aportando dinero al sistema. Dada esta situación surge la necesidad de buscar nuevas fórmulas para garantizar un modelo de pensiones que pueda ser viable y sostenible. Es ahí donde surge el concepto del factor de sostenibilidad, que previsiblemente entrará en vigor en 2023.

Por ello, se han añadido dos nuevas variables para calcular la pensión de un jubilado: el factor de equidad intergeneracional (factor de sostenibilidad) y la revalorización anual.

¿Qué es el factor de sostenibilidad?

Es una medida aprobada por el Gobierno en 2011 y desarrollada en 2013 que entrará en vigor en 2019. Significa que se tendrá en cuenta la esperanza de vida de los nuevos jubilados al cobrar la pensión. En nuestro país la esperanza de vida ha aumentado y se espera que lo siga haciendo -al igual que en los países de nuestro entorno- en los próximos años. El porcentaje de población mayor de 65 años, que actualmente se sitúa en el 18,7%, pasará a ser el 25,6% en 2031 y del 34,6% en 2066.Por ello, el objetivo es adaptar la cuantía de la pensión pública al número de años que viviremos. Es decir, distribuir el total de nuestra pensión entre el número de años que vivamos a partir del momento de nuestra jubilación: si se vive más años el importe mensual de la pensión será algo inferior, para así cobrar el mismo importe total durante la jubilación que cohortes de población que viven menos tiempo jubiladas. Además, para que este indicador se ajuste lo más posible a la realidad, se revisará cada cinco años según vaya evolucionando la esperanza de vida.

La revalorización, vinculada a la salud de las arcas públicas

Adicionalmente, se ha aprobado la revalorización anual de las pensiones ya causadas, que modifica la fórmula mediante la que se calcula el aumento de las pensiones. Esta revalorización se desvincula del Índice de Precios al Consumidor (IPC) y tiene en cuenta la salud del sistema de pensiones. Esto se traduce en que las pensiones solo aumentarán un 0,25% mientras el sistema de Seguridad Social se encuentre en situación de déficit; y, además, solo subirán más si aumentan los ingresos del sistema por encima de la tasa de crecimiento del número de pensiones. Esto quiere decir que los pensionistas podrían perder poder adquisitivo si la inflación supera el 0,25% en un año y el sistema está en déficit.

En resumen, las nuevas variables que se tendrán en cuenta en el factor de sostenibilidad adaptarán la cuantía de las pensiones a los años que vivan los nuevos jubilados y a la condición en que se encuentre el sistema de pensiones. Estas medidas ayudarán a mantener la viabilidad del sistema, pero los pensionistas perderían poder adquisitivo. Por tanto, en estos momentos cobra especial importancia el ahorro y la planificación financiera para poder contar con un complemento a nuestra pensión pública.